浪漫十月，瘋狂結(jié)婚季。

然而，買(mǎi)婚戒、訂婚宴、度蜜月，網(wǎng)上曝光的結(jié)婚“天價(jià)”賬單，讓不少年輕人驚呼“婚是越來(lái)越結(jié)不起了”。于是，消費(fèi)分期平臺(tái)開(kāi)始瞅準(zhǔn)市場(chǎng)推出婚嫁消費(fèi)分期。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，今年我國(guó)結(jié)婚人數(shù)將超過(guò)1000萬(wàn)對(duì)，市場(chǎng)規(guī)模將高達(dá)1萬(wàn)多億元，婚嫁被認(rèn)為是“最后的分期場(chǎng)景”。

　　婚嫁分期市場(chǎng)高達(dá)萬(wàn)億？

　　波士頓咨詢公司董事經(jīng)理劉月表示，目前市場(chǎng)中做婚慶分期的機(jī)構(gòu)主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是婚嫁平臺(tái)或線下的婚慶公司，可以直接接觸客戶；另一類(lèi)是為婚嫁平臺(tái)和婚慶公司提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、持牌的消費(fèi)金融公司、小貸公司及互聯(lián)網(wǎng)公司等。

　　婚嫁市場(chǎng)真的高達(dá)上萬(wàn)億嗎？國(guó)美消費(fèi)金融首席風(fēng)控官曹強(qiáng)做了個(gè)算法。

　　根據(jù)2016年和2017年數(shù)據(jù)，每年注冊(cè)結(jié)婚的新人會(huì)超過(guò)一千萬(wàn)對(duì)，如果注冊(cè)用戶超過(guò)一千萬(wàn)，那么想一下，婚嫁的場(chǎng)景假如包括，前端的新房裝修到家電、家具的采購(gòu)，以及后面的婚慶、蜜月旅行，“在這樣一個(gè)全場(chǎng)景消費(fèi)下來(lái)，以現(xiàn)在年輕人的消費(fèi)水準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，平均消費(fèi)在十萬(wàn)以上應(yīng)該是很正常的水平，那么十萬(wàn)乘以一千萬(wàn)的數(shù)據(jù)，其實(shí)就是一個(gè)萬(wàn)億，所以這樣的說(shuō)法我覺(jué)得應(yīng)該是一個(gè)合理的判斷。”

　　然而，進(jìn)場(chǎng)的平臺(tái)發(fā)展卻并不理想，有平臺(tái)預(yù)計(jì)一年之內(nèi)達(dá)到50億市場(chǎng)規(guī)模，實(shí)際上卻只做到了5000萬(wàn)，這片被譽(yù)為萬(wàn)億的市場(chǎng)，遲遲沒(méi)有迎來(lái)它的春天。

　　曹強(qiáng)表示，基本上還是很看好這個(gè)市場(chǎng)?！耙?yàn)橛行枨缶蜁?huì)有市場(chǎng)，但是婚嫁場(chǎng)景比較不同一點(diǎn)的是，現(xiàn)在的一些婚慶公司很難能夠把整個(gè)市場(chǎng)的全部服務(wù)做下來(lái)。未來(lái)，可能會(huì)出現(xiàn)很多公司從不同的角度去切入這個(gè)市場(chǎng)。舉個(gè)例子，現(xiàn)在有專(zhuān)門(mén)做旅游分期的公司，像婚慶現(xiàn)在可能有專(zhuān)門(mén)做婚慶的公司，家電消費(fèi)類(lèi)的還有專(zhuān)門(mén)這種家電消費(fèi)類(lèi)的公司。”

　　劉月則認(rèn)為，婚嫁分期到底能滲透到什么程度取決于以下幾個(gè)方面。

　　首先要看適不適合去做分期。在中國(guó)傳統(tǒng)的觀念里，全家人會(huì)提前很長(zhǎng)時(shí)間去準(zhǔn)備婚禮，真正會(huì)想要去用分期的人占結(jié)婚群體比例可能不太確定，但未來(lái)隨著年輕人觀念的改變，比例可能會(huì)越來(lái)越高。

　　其次要看借貸人在一定期限內(nèi)有沒(méi)有回收資金的可能性。比如婚嫁可能短期會(huì)回收禮金，然后可以用禮金去償還，所以這些都要看消費(fèi)者是否愿意做這個(gè)事情。

　　有中介介入的場(chǎng)景容易滋生騙貸？

　　近幾年，隨著消費(fèi)金融崛起，席卷了3C、租房、旅游等幾乎所有的消費(fèi)場(chǎng)景。然而在光鮮發(fā)展下，關(guān)于詐騙和風(fēng)控的較量卻從未停止。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，目前消費(fèi)金融中介橫行，甚至出現(xiàn)銷(xiāo)售員、中介、客戶聯(lián)合套現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈，風(fēng)控成為消費(fèi)金融發(fā)展的命門(mén)。

曹強(qiáng)列舉了一個(gè)印象深刻的例子。行騙人買(mǎi)手機(jī)，通過(guò)使用手機(jī)攢點(diǎn)數(shù)，在這之外還通過(guò)介紹其他人來(lái)買(mǎi)這個(gè)手機(jī)分期，拿到一個(gè)提成，這其實(shí)是一個(gè)詐騙加傳銷(xiāo)的變種，傳播非常快。

“做分期這個(gè)事情不僅實(shí)現(xiàn)了一個(gè)大家套現(xiàn)的過(guò)程，而且還能拉更多人進(jìn)來(lái)，獲得更多的利益，這個(gè)事情立刻就形成了一個(gè)傳播，詐騙分子的想象力和創(chuàng)造力確實(shí)了不起。“

因此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，套現(xiàn)多數(shù)存在于一些價(jià)格不透明、有中介參與的消費(fèi)領(lǐng)域。

曹強(qiáng)表示同意，當(dāng)價(jià)格不透明和有中介參與的時(shí)候，會(huì)是一個(gè)套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)。

“但是，如果說(shuō)套現(xiàn)完全發(fā)生在這樣一個(gè)情況下倒未必，因?yàn)樘赚F(xiàn)有各種各樣的形式。比如，iPhone的價(jià)格就非常透明，但是iPhone在黑市上非常搶手，中介只要能夠有任何方式從平臺(tái)上貸款，拿到一個(gè)iPhone，轉(zhuǎn)手就可以以七折左右的價(jià)格賣(mài)出去變成現(xiàn)金，一定會(huì)去做套現(xiàn)?！?/p>

反過(guò)來(lái)，曹強(qiáng)同時(shí)指出，面對(duì)一些價(jià)格不透明的產(chǎn)品，如果有中介介入的話，這必然會(huì)成為一個(gè)套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)，比如前段時(shí)間大火的醫(yī)美分期。美容整形在不同的醫(yī)院或診所有不同的定價(jià)，打一針美容針，有的診所可能收一百，有的可能收一千，價(jià)格隨意浮動(dòng)，它在價(jià)格上完全是一個(gè)隨意浮動(dòng)的東西。

　　“面對(duì)這樣一個(gè)東西，中介就像一群嗜血的鯊魚(yú)，他聞到這個(gè)氣味的時(shí)候一定會(huì)上來(lái)，參與到其中。那么在巨大的利益的驅(qū)使下，不管是診所相關(guān)的人員，還是說(shuō)辦單的業(yè)務(wù)人員，他們都會(huì)介入進(jìn)去之后，然后做一些客戶的包裝，把這樣一個(gè)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單的可能成本只有幾十塊錢(qián)產(chǎn)品，包裝成一個(gè)幾千塊錢(qián)的產(chǎn)品，然后來(lái)申請(qǐng)一個(gè)分期。那么大家在沒(méi)成本的情況下，拿到分期的錢(qián)就相當(dāng)于分臟，是一個(gè)非常嚴(yán)重的事情，在分期領(lǐng)域里其實(shí)并不罕見(jiàn)?！?/p>

　　如何防止騙貸？

對(duì)此，劉月指出要采取有效手段對(duì)騙貸行為的進(jìn)行治理。到現(xiàn)在除了放貸的金融機(jī)構(gòu)，也有很多機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)去做，通過(guò)做數(shù)據(jù)分析，然后去提供這種反欺詐的黑名單的一些機(jī)構(gòu)；或者還有一些數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)，它現(xiàn)在用一些新的這種數(shù)據(jù)分析方法可以去發(fā)現(xiàn)。

“舉幾個(gè)例子，從申請(qǐng)人他申請(qǐng)的時(shí)間來(lái)看，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)在某一些時(shí)間段發(fā)生壞賬或者發(fā)生欺詐的可能性是最高的，那如果說(shuō)是在那個(gè)時(shí)間段集中爆發(fā)或者是多次發(fā)生的高頻發(fā)生的一些借貸的申請(qǐng)的話可能就會(huì)選擇不批?！?/p>

劉月還指出，因?yàn)槠墼p行為往往具備一定集群性，它可能是團(tuán)伙作案，那如果說(shuō)通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的社交網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)聯(lián)系人的網(wǎng)絡(luò)，甚至是他常去的一些地理位置然后去分析，通過(guò)這種方法去防范一些群體性欺詐的行為，目前通過(guò)數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)這些都是可能的。

“所以對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)更多的去提升自己的數(shù)據(jù)分析反欺詐的能力，包括跟外部機(jī)構(gòu)合作都是可行的?！?/p>

曹強(qiáng)也提出了應(yīng)用高科技手段防止騙貸。

“如果一個(gè)正常的客戶填寫(xiě)自己地址等信息時(shí)，都記在腦子里，會(huì)持續(xù)敲擊信息進(jìn)來(lái)。但一個(gè)欺詐分子要做這個(gè)事情，要么事先準(zhǔn)備好，做拷貝粘貼，要么把它放在一邊，然后去抄襲，輸入兩三個(gè)，會(huì)去看一下然后再繼續(xù)輸入，這中間會(huì)有不停的間斷。這樣的輸入行為甚至于頁(yè)面跳轉(zhuǎn)之間的時(shí)間等信息都在他們背后，用機(jī)器學(xué)習(xí)的模型對(duì)這些不同的行為模式做大量的分析，來(lái)判斷某個(gè)申請(qǐng)進(jìn)件是一個(gè)高危或是正常進(jìn)件?！?/p>

　　消費(fèi)趨于同質(zhì)化？

　　而另一方面，“場(chǎng)景化”扎堆、牌照缺位也成為消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展的隱憂，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前獲得消費(fèi)金融牌照的公司只有22家，其中銀行系占據(jù)九成以上。

　　曹強(qiáng)指出，未來(lái)消費(fèi)分期肯定會(huì)走上差異化發(fā)展這條道路，但是，差異化并不簡(jiǎn)單是指校園貸不讓做了，就去做旅游分期，不是簡(jiǎn)單的場(chǎng)景切換，而是在各平臺(tái)的能力上面做深入的差異化。

　　“不同的場(chǎng)景有不同的獲客、客戶甄別、分控以及延伸出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，他們會(huì)針對(duì)不同客戶的不同需求推出更有針對(duì)性的產(chǎn)品，更有利的競(jìng)價(jià)的定價(jià)機(jī)制，然后來(lái)獲取客戶的滿足，這才是未來(lái)真正發(fā)展的差異化?！?/p>

　　“目前做消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)牌照有幾種，首先銀行是可以做的，銀行本身的信用卡也是一種類(lèi)消費(fèi)金融的產(chǎn)品，還有銀行的消費(fèi)貸款。”劉月指出，“然后第二大類(lèi)的話就是持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，他們都是銀監(jiān)會(huì)在統(tǒng)管的。第三大類(lèi)，其實(shí)信托公司它也是有消費(fèi)金融的放貸資格的。第四大類(lèi)小貸機(jī)構(gòu)，小貸的牌照同樣是可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的放貸的?！?/p>

　　實(shí)際上，大量的真正的放貸主體其實(shí)什么牌照有或者沒(méi)有，它可以通過(guò)與銀行、信托公司或者小貸公司去合作，來(lái)實(shí)現(xiàn)獲得放貸人的資格。因此，劉月指出牌照并不是一個(gè)去限制能不能做這個(gè)事情的一個(gè)門(mén)坎。

　　“因?yàn)榧词鼓銢](méi)有牌照，你也可以有變動(dòng)的方法。但牌照會(huì)限制的東西是在于比如說(shuō)資金來(lái)源，不同的牌照可能會(huì)去限制不同的機(jī)構(gòu)在做這件事情的時(shí)候你能選擇的資金來(lái)源是不一樣的，能使用的比如金融的杠桿率是不一樣的。所以它會(huì)決定你做這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候是更難還是更簡(jiǎn)單，是不是能夠很快的規(guī)?；Ｅ普盏暮诵囊饬x我覺(jué)得是在于這里?！?/p>

隨著多種類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)，還有電商等等都加入到這個(gè)行業(yè)中，曹強(qiáng)認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)肯定會(huì)愈演愈烈。

“這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)好事，因?yàn)殡S著競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，會(huì)有更多適合消費(fèi)者的產(chǎn)品，價(jià)格會(huì)越來(lái)越低，服務(wù)會(huì)越來(lái)越好。在將來(lái)，大家各種各樣差異化的能力上會(huì)有一個(gè)見(jiàn)分曉的時(shí)間，那個(gè)時(shí)候一些真正打造出自己能力、能夠樹(shù)立起自己優(yōu)勢(shì)的一些平臺(tái)會(huì)逐漸勝出，那么行業(yè)會(huì)出現(xiàn)一定的整合，未來(lái)隨著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管落地，一些不良平臺(tái)做了大量的不合規(guī)操作，就會(huì)被清除掉，整個(gè)行業(yè)會(huì)逐漸走向一個(gè)健康發(fā)展的道路。”

　　如何避開(kāi)消費(fèi)欺詐陷阱？

　　需要注意的是，有部分分期平臺(tái)出現(xiàn)惡意欺詐，比如，我們分期付了款但是平臺(tái)卻不發(fā)貨，或者是打著“免息”招牌虛假宣傳，實(shí)際卻收取高額費(fèi)用。

介于此，曹強(qiáng)建議，當(dāng)有消費(fèi)分期需求的時(shí)候，一定重點(diǎn)考慮通過(guò)哪個(gè)平臺(tái)去采購(gòu)這個(gè)產(chǎn)品，平臺(tái)的品牌以及服務(wù)優(yōu)劣，最大程度避免會(huì)受到收不到貨或者被亂收費(fèi)這些陷阱；第二，在辦理消費(fèi)分期的過(guò)程中，要注意辦理的業(yè)務(wù)人員的操作是否合規(guī)；第三，消費(fèi)者不要被一些沒(méi)有價(jià)值的小利益所打動(dòng)。

“很多人會(huì)借用你的身份到那個(gè)平臺(tái)，借款買(mǎi)一個(gè)手機(jī)，拿到手機(jī)之后會(huì)付你五百元錢(qián)，借款不需要你去還，這就是得到五百元錢(qián)現(xiàn)金的一個(gè)利益驅(qū)動(dòng)。要清楚是你的身份到這個(gè)平臺(tái)去借款，借款的合同是你簽署的，這個(gè)債務(wù)肯定是永遠(yuǎn)記在你的名下的，千萬(wàn)不要去接受這種小的利益。此外也建議大家注意保護(hù)自己個(gè)人信息的隱私安全，自身的身份證不要隨便復(fù)印和外借以及注意賬戶密碼的管理?！?/p>